Onko suunnitelmissa isoja hankintoja, remontti, lomamatka tai vaikkapa uusi auto? Erilaisten pikalainojen, kulutusluottojen sekä muiden lainapalveluiden rinnalle on viime vuosina saatu täysin uusi lainamuoto, kun vertaislainat ovat vallanneet markkinoita viime aikoina. Vertaislaina on eräänlainen P2P-laina, jossa palveluntarjoaja yhdistää lainan hakijan sekä tarjoajan. Vertaislaina on loistava ratkaisu juuri sinulle jos haluat kilpailuttaa lainan korkosi tarkkaan etkä vain suostu valitsemaan ensimmäistä tarjolla olevaa lainaa.
Yksityishenkilö siis ottaa lainaa toiselta yksityishenkilöltä ja palveluntarjoaja pitää huolen siitä, että sopimus on molemmille osapuolille kannattava. Jos etsit edullisinta vertaislainaa niin olet löytänyt oikeaan paikkaan, sillä Varmalaina.comin asiantunteva rahoitushenkilökunta osaa neuvoa sinulle juuri sopivimman ja parhaan vertaislainan, jolla mahdollistat isommatkin hankinnat!
Vertaislainaa netistä saa tänä päivänä useammalta yhtiöltä kuin vielä muutama vuosi takaperin, sillä vertaislaina on kohtalaisen tuore rahoitusmuoto, jossa yksityishenkilö ottaa lainaa toiselta yksityishenkilöltä. Toisin kuin esimerkiksi kulutusluotoissa tai pikalainoissa, vertaislainoissa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle. Monissa vertaislainoissa on mahdollisuus myös kilpailuttaa lainan korot, joten kyseessä on eräänlainen luottojen huutokauppa.
Sekä lainantarjoaja, että lainanottaja voivat laittaa omat korkonsa, lainasummansa sekä muut luoton avaintiedot hakemukseen ja jos hommaan löytyy yhteinen sävel, niin lainanvälittäjä ilmoittaa, että sopiva hakija / tarjoaja on löytynyt ja homma polkaistaan toden teolla käyntiin. Jos etsit edullisinta ja parasta vertaislainaa, niin alla näkyvästä listasta voit katsoa juuri sinulle sopivimman vertaislainan ja laittaa hakemuksen sisään vielä tänään!
Mikä vertaislaina on?
Vertaislaina, P2P-laina, peer-to-peer -laina. Rakkaalla lapsella on monta nimeä ja niin on myös vertaislainalla. Vertaislaina on laina, jossa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle yksityishenkilölle anonyymisti sähköisen prosessin kautta, jolloin he eivät tapaa toisiaan kasvotusten. Vertaislainat ovat yleistyneet paljon viime vuosina, sillä uusia palveluntarjoajia on tullut markkinoille lisää varsin mukavalla tahdilla.
Vertaislainassa sopimus tehdään ihmisten välille. Tässä tapauksessa voidaan puhua sijoittajasta ja lainanhakijasta, jotka tekevät lainasopimuksen keskenään sopimillaan ehdoilla. Pankki tai rahoitusyhtiö ei voi vaikuttaa lainan ehtoihin, mutta he ottavat usein pienen korvauksen välissä jos lainan hakeminen tapahtuu heidän palvelussaan.
Eri vertaislainapalveluissa lainanantaja eli sijoittaja ehdottaa minkälaisella korkotarjouksella hän olisi valmis rahaa lainaamaan ja vastaavasti sinä luotonhakijana saat itse päättää millä korolla olisit valmis hyväksymään lainatarjouksen. Kun molemmat osapuolet ovat saaneet itseään miellyttävät lainaehdot, niin lainasopimus astuu voimaan, kun osapuolet tekevät sopimuksen ja lainanhakija nostaa lainan tililleen.
Monipuolinen vertaislainatarjonta sopii loistavasti lainan tarjoajille sekä hakijoille, sillä näin lainasta saadaan puristettua parhaat edut, jotka palvelevat parhaalla mahdollisella tavalla molempia osapuolia. Hakija saa käyttöönsä kilpailukykyisen koron ja lainantarjoaja saa rahansa sijoitettua, jolloin hänen sijoitus kasvaa korkoa.
Vertaislaina on lainamuotona maailman vanhin, sillä jos satojen vuosien ajan ihmiset eri puolilla maailmaa ovat lainanneet rahaa tai omaisuutta toisilleen erilaisilla ehdoilla. Vasta viime vuosina, kun yhteiskuntamme on digitalisoitunut, niin myös nettiin on pystytty perustamaan vertaislainojen digitaalisia markkinapaikkoja, joissa lainanhakija ja sijoittaja löytävät toisensa nopeasti ja helposti. Vertaislaina on tämän päivän vertaistaloutta, joten se sopii kenelle tahansa.
Vertaislainaa nopeasti ja helposti netistä
Vaikka vertaislaina on yksi maailman vanhimmista ellei vanhin lainatapa, niin vasta viime vuosina se on rantautunut toden teolla myös internetin ihmeelliseen maailmaan. Siksi vertaislainan hakeminen on tänä päivänä helpompaa kuin koskaan ennen. Markkinapaikkoja on tarjolla useita, joten sekä lainanahakija, että sijoittaja voivat olla varmoja siitä, että lainanehdot ovat varmasti parhaat mahdollisen molemmille osapuolille.
Vertaislainaaminen tapahtuu tänä päivänä siis verkkopalvelun välityksellä, jolloin lainan hakemisesta ja myöntämisestä saadaan nykyaikainen, joustava ja läpinäkyvä prosessi, jolla lainan ehdot saadaan sovittua. Lainan ottaminen vertaislainalla yksityishenkilöltä ei silti käytännössä eroa siitä, että hän hakisi saman lainan pankista. Lainan hakija täyttää lainahakemuksen netin kautta, ja mikäli hänen hakemuksensa hyväksytään, hän saa koko summan kerralla omalle pankkitililleen.
Lainan hakijan ei tarvitse erikseen selata kymmeniä ja kymmeniä eri lainatarjouksia läpi, vaan verkkopalvelut näyttävät kootusti vain edullisimmat lainatarjoukset. Yleensä palveluntarjoaja on mukana päättämättä muista ehdoista kuin koroista, sillä se tapahtuu sijoittajan ja lainanhakijan toimesta. Eri vertaislainoja tarjoavat verkkopalvelut hoitavat lähes aina kaikki lainaan liittyvät asiat, joten lainanhakijan ja sijoittajan ei tarvitse koron lisäksi sopia mistään muista ehdoista.
Vertaislainan korko
Kuten sanottua, vertaislaina on kahden yksityishenkilön välinen kauppa/sopimus, joten eri vertaislainapalvelut eivät voi määrittää lainasi korkoa. Vertaislainan koron määrittäminen tapahtuukin kahden osapuolen välillä ikään kuin huutokauppana. Jos korosta ei päästä molempia osapuolia miellyttävään ratkaisuun, niin kummankaan osapuolen ei tarvitse hyväksyä lainasopimusta. Joskus voikin käydä niin, että huutokauppa korosta ei päädy molempia tahoja miellyttävään ratkaisuun ja lainasopimusta ei synny.
Sijoittajia vertaislainamarkkinoilla on kuitenkin todella paljon, joten vaihtoehtoja riittää ja osa lainantarjoajista on valmiita myöntämään vertaislainaa lainanhakijan kannalta edullisellakin korolla. Tottakai on myös sijoittajan etu, että raha on tuottamassa edes kohtalaista korkoa, kuin se, että se sama rahasumma lepäisi sijoittajan omalla pankkitilillä toimettomana.
Vertaislainassa korkoon voi vaikuttaa myös asiakkaan maksukyky. Koska vertaislainan korko määrittyy huutokauppaperiaatteella, niin se toimii käänteisesti myös lainanhakijan eduksi. Mitä maksukykyisempia asiakas on, sen parempia lainatarjouksia vertaislainaan hänen on mahdollista lainanantajilta saada.
Siksi onkin todella tärkeää täyttää lainanhakulomake mahdollisimman hyvin ja tarkasti, jotta lainantarjoajalle syntyy varmasti oikea ja realistinen kuva maksukyvystäsi. Kannattaa siis muistaa täyttää kaikki omat tulot tarkasti ja oikein hakemukseen, niin luotontarjoajat saavat mahdollisimman hyvän kuvan maksukyvystäsi.
Markkinaehtoisen koron takia vertaislainasta on viime vuosina tullut yksi lainamarkkinoiden edullisimmista ja samalla suosituimmista vaihtoehdoista eri lainaratkaisujen välillä. Vertaislainan takaisinmaksuaika on yleensä 2-10 vuotta ja myös maksuaika sekä lainan summa vaikuttavat usein oleellisesti lainan korkoon.
Kuinka ison vertaislainan voin saada?
Vertaislainoja välittävien verkkopalveluiden väliset lainasummat vaihtelevat jonkin verran, mutta useimmiten vertaislainaa voi saada muutamasta satasesta useaan kymmeneen tuhanteen euroon. Lainasummat kuitenkin vaihtelevat ja joskus myös asiakkaan maksukyky voi vaikuttaa lainan maksimisummaan. Lainasumma onkin aina tapauskohtainen, mutta yleisesti ottaen lähes kaikki luottotiedot sekä maksukykyä omaavat asiakkaat voivat saada käyttöönsä jopa 20 000 euron suuruisen vertaislainan.
Vertaislainan ”hinta” määräytyy tyypillisesti lainasumman ja laina-ajan mukaan, mutta siihen vaikuttavat myös muut tekijät, kuten korko, jonka sijoittaja ja lainanhakija sopivat sekä mahdollisesti lainanvälittäjän osuus. Myönnettävien vertaislainojen suuruus määräytyy monien muiden luottojen tapaan riipuen siitä millaisen luottoarvion hakija saa hakemuksen perusteella. Kannattaakin siis täyttää kaikki tiedot tarkasti ja oikein, että maksukyvystäsi saadaan mahdollisimman luotettava ja realistinen arvio.
Jos maksukykysi todetaan hyväksi, niin voit saada kyseisen palveluntarjoajan myöntämän maksimikokoisen lainan, joka voi olla parhaassa tapauksessa jopa kymmeniä tuhansia euroja. Jos maksukykysi ei ole hyvä, niin lainahakemustasi ei välttämättä silti hylätä vaan saat käyttöösi mahdollisesti pienemmän lainan.
Muista, että voit tehdä vertaislainahakemuksen myös valitsemalla pitkän maksujan ja pienen lainasumman, jolloin se soveltuu paremmin myös pienituloisille. Pidempi maksuaika ja pienempi lainasumma varmistaa, että kuukausittainen maksuerä on pienempi ja saat näin ollen varmemmin lainan hoidettua joka kuukausi eräpäivään mennessä. Vertaislaina sopiikin erinomaisesti myös tiukempaankin budjettiin.
Kenelle vertaislaina sopii
Onko suunnitelmissa iso remontti tai joku muu kalliimpi kertahankinta? Jos on niin, vertaislaina voisi olla sopiva rahoitusratkaisu juuri sinulle. Vertaislainaa hakemalla saat kilpailutettua lainan koron juuri sinulle sopivaksi ja saat näin ollen rahoitettua rahantarpeesi nopeasti, helposti ja edullisesti. Vertaislaina sopii siis kenelle tahansa, jolla on luottotiedot kunnossa ja säännölliset tulot.
Vertaislaina ei katso ikää, sillä useimmat palveluntarjoajat tarjoavat vertaislainoja kaikille vähintään 18-vuotiaille Suomen kansalaisille, joilla ei ole maksuhäiriömerkintää tai muita luottokelpoisuuteen negatiivisesti vaikuttavia huomautuksia. Jos olet siis vähintään 18 vuoden ikäinen, sinulla on säännölliset palkkatulot ja olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti aiemmin, niin voit hakea vertaislainaa.
Vertaislaina sopii kaikille suomalaisille, joilla on tarvetta isolle tai pienelle lainalle, jolla mahdollistaa isommatkin kodin hankinnat sekä remontit. Vertaislaina sopii kuluttajatietoiselle lainanhakijalle, joka on valmis käyttämään aikaa lainan kunnolliseen kilpailuttamiseen, jotta käyttöön saa parhailla mahdollisilla eduilla sekä tottakai mahdollisimman pienellä korolla varustetun luoton.
Vertaislaina on loistava valinta sinulle jos haluat perinteisen kulutusluoton sijaan tarkkailla lainamarkkinoita myös toisesta näkökulmasta. Pankkilainojen ja perinteisten kulutusluottojen sekä pikavippien lisäksi lainatarjontaa kannattaa tarkastella myös vertaislainojen osalta. Saatat parhaassa tapauksessa löytää sieltä itsellesi todella edullisen ja pienikorkoisen vertaislainan.
Vertaislainaa ilman vakuuksia tai takaajia
Perinteistä pankkilainaa hakiessa lainanhakija tarvitsee usein lainalleen joko takaajan tai erillistä vakuutta, jonka virkaa voi toimittaa esimerkiksi oma asunto, kesämökki tai joku muu hieman arvokkaampi omaisuus. Vakuudet ovat useimmiten asuntoja, osakkeita, arvopapereita tai muuta omaisuutta, jolla lainanantaja turvaa lainan takaisinmaksun poikkeustilanteessa. Takaajat sen sijaan ovat henkilöitä, jotka sitoutuvat vastuuseen lainanottajan ottamasta lainasta, mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin maksusuunnitelman mukaan.
Vertaislainaa haettassa et kuitenkaan tarvitse lainallesi henkilökohtaista takaajaa tai vakuutta, sillä Suomessa kaikki palveluntarjoajat tarjoavat vertaislainaa ilman vakuutta tai henkilötakaajaa. Syy tähän käytäntöön on se, että perinteisiin pankkilainoihin verrattuna vertaislainojen summat sekä laina-ajat ovat huomattavasti pienempiä.
Jos kuitenkin käy niin, että et pysty maksamaan vertaislainaasi maksusuunnitelman mukaan takaisin luotonantajalle, niin suosittelemme ottamaan välittömästi yhteyttä luotonmyöntäjään. Jos olet itse aktiivinen asian suhteen, niin usein saat lainan maksusuunnitelmaasi muokattua sinulle sopivammaksi. Oma-aloitteisuus on erittäin tärkeää ja toimi mahdollisimman ajoissa, mielellään ennen eräpäivän umpeutumista, niin saat varmasti neuvoteltua itsellesi sopivan maksusuunnitelman.
Jos lainaa ei makseta kuukausittain aikataulun mukaan eräpäivään mennessä, lähettää vertaislainapalvelu lainanottajalle maksumuistutuksen. Jos myös maksumuistutukset jäävät rästiin asiakkaalta, on luvassa sama kohtalo kuin perinteisten laskujen maksamatta jättämisestä. Pahimmillaan lainaerien pitkä viivästyminen johtaa maksuhäiriömerkintään ja jopa ulosottotoimiin. Haluammekin painottaa oma-aloitteisuutta lainan sopimisen kanssa jos et pystykään jostain syystä hoitamaan lainaasi maksusuunnitelman mukaan.
Voit myös sijoittaa vertaislainaan
Jos sukan varressasi lepää ylimääräistä pääomaa, niin se kannattaa ehdottomasti sijoittaa, niin saat pääomallesi tuottoa ja omaisuutesi kasvaa. Yksi varteenotettava sijoistusmuoto on tottakai myös vertaislaina, jossa rahalle saa kohtalaisen hyvän vuosituoton. Vertaislainat tarjoavatkin sijoittajalle mielenkiintoisen vaihtoehdon sijoitussalkun hajauttamiseen.
Vertaislainojen markkinapaikkaa tarjoavat yritykset järjestävät tietynlaisen huutokaupan sijoittajien välillä siitä kuka saa mahdollisuuden sijoittaa rahaa houkuttelevimpiin lainoihin. Sijoittajan kannalta vertaislainoissa on mahdollisimman korkean tuoton lisäksi tärkeää tottakai myös asiakkaan luottoluokitus. Sijoittajalla on tottakai mahdollisuus lainata rahaa myös korkeamman riskiprofiilin lainanhakijoille, jolloin ansaittu korkotuotto on tottakai korkeampi, mutta riski myös suurempi.
Vertaislainojen kulut sijoittajalle vaihtelevat palveluntarjoajien mukaan, joten niihin kannattaa perehtyä erikseen jokaisessa eri markkinapaikassa. Tyypillisiin kuluihin kuuluvat tilipalkkiot, merkintä- ja lunastuspalkkiot, joiden eroissa voi olla isojakin heittoja sijoitettavan summan ja laina-ajan keston perusteella. Tyypillisesti vertaislainayhtiöt ottavat oman katteensa lainanhakijoilta perittyinä nosto-, kuukausi- ja laskutuspalkkioina.
Vertaislainan riskit sijoittajan näkökulmasta
Vertaislainan suurimpana riskinä sijoittajan näkökulmasta on tottakai lainanottajan maksukyvyttömyys. Jos lainansaaja ei kykenekään hoitamaan saamansa lainaa maksusuunnitelman mukaan takaisin, voidaan jäljellä oleva summa laittaa tottakai oikeusteitse perintään.
Suurimassa osassa tapauksissa, jossa asiakas on maksukyvytön koko lainasummaa ei menetetä ja pidentyneelle laina-ajalle maksetaan tottakai aiemmin sovittua korkoa. Lainan takaisinmaksu saattaa viivästyä myös työttömyydestä, sairaudesta tai esimerkiksi kuolemantapauksen johdosta, jolloin lainasummaa ei saada sovitussa määräajassa takaisin.
Toisaalta myös lainan ennenaikainen takaisinmaksu voi olla pieni riski sijoittajan kannalta, sillä silloin sijoittaja menettää tuottoa aiemmin sovitulta laina-ajalta. Ennenaikainen takaisinmaksu on kuitenkin riskin ainoastaan silloin, kun vanhat jo sovitut lainan ovat nykyistä korkotasoa korkeampia. Jos markkinan korkotaso pysyy pitkään vakaana, ei tämä riski realisoidu, sillä saman summan saa samalla korolla lainattua uudestaan lähes varmasti.
Heikko likviditeetti on niin ikään yksi vertaislainojen heikkouksita. Vertaislainat ovat yleensä voimassa 2-5 vuotta, joten rahoja ei saa halutessaan kotiutettua palvelusta esimerkiksi osakkeiden tapaan nopeasti. Palautukset jakautuvat sijoittajan kannalta pitkälle aikavälille tilisiirtoina. Jälkimarkkinoiden kautta kotiutukset nopeuttaminen voi kuitenkin joissain tapauksissa onnistua.
Vertaislainan edut sijoittajan näkökulmasta
Hajautusta sijoitussalkulleen hakevan sijoittajan näkökulmasta vertaislainapalvelut tarjoavat varsin mielenkiintoisen vaihtoehdon. Vertaislainojen korkotuotot ovat sijoittajan näkökulmasta varsin houkuttelevia ja riskiä luottotappioihin pystyy pienempään, kun sijoittaa useampaan pienempään lainaan, jolloin yksittäisen luottotappion merkitys omassa vertaislainasalkussa on merkittävästi pienempi kuin yhdessä isossa lainassa.
Vertaislainamarkkinoilla sijoittajan on mahdollista valita eri riskitasojen väliltä, joten korkeatkin tuottoprosentit ovat mahdollisia, mutta silloin rahaa joutuu lainaamaan korkeamman riskiprofiilin lainanhakijalle. Vertaislainojen tuotto ei ole markkinoiden kehityksestä riippuvaista mikä on hyvin tyypillistä kaikille alternative-finance -sijoitustuotteille, joita on nykyään markkinoilla kasvavissa määrin.
Kiireiselle sijoittajalle vertaislainapalvelut tarjoavat mahdollisuuden automaattiseen sijoitukseen, jolloin sinun ei tarvitse itse olla valvomassa korkomarkkinoita vertaislainapalvelussa. Voit sijoittajana määritellä tietyt ehdot mm. Lainanhakijan luottokelpoisuudesta, minimikorosta, laina-ajasta ja palveluntarjoaja etsii sinulle jatkuvasti sopivaa luotonhakijaa, jolle pääset rahasi itse asettamillasi ehdoilla lainaamaan.
Vertaislainamarkkinoilla liikkuu päivittäin jopa kymmeniä eri lainoja ja luku on kasvamaan päin, joten houkuttelevat sijoitusmahdollisuudet voi karata näppien ulottumattomiin jos automatisointia ei käytä hyödykseen. Kannattaakin siis aina tutustua palveluntarjoajan automaattisiin toimintoihin, joilla oman sijoituksen aloittamista pääsee helpottamaan merkittävästi.
Kotimaiset vertaislainan tarjoajat
Kotimaisilta vertaislainamarkkinoilta löytyy tukku luotettavia ja tunnettuja toimijoita, jotka ovat olleet vertaislainamarkkinoiden edelläkävijöitä Suomessa jo pidemmän aikaa. Suomessa vertaislainoja tarjoavat ainakin seuraavat rahoitusyhtiöt: Bondora, Fixura, Fellow Finance sekä Lainaaja. Käyttämällä näiden toimijoiden tarjoamia rahoituspalveluita voit varmistua siitä, että käytössäsi on turvalliset ja luotettavat vertaislainapalvelut.
Yllä mainittujen rahoituspalvelutarjoajien tarjoamat lainasummat, laina-ajat sekä muut lainaehdot voivat poiketa toisistaan paljonkin, sillä osa näistä vertaislainoja tarjoavista yhtiöistä on keskittynyt isompiin, ja osa pienempiin vertaislainoihin. Myös sijoittajille maksettavat korot voivat vaihdella eri yhtiöiden välillä, joten suosittelemme tutustumaan erikseen kaikkiin palveluihin ja valitsemaan palveluista juuri sinulle sopivimman.
Mikäli tarvitset nopeaa rahoitusta ja harkitset lainan ottamista muutoin kuin vertaislainalla, niin suosittelemme tutustumaan sivuiltamme löytyviin kulutusluottoihin sekä muihin rahoituspalveluihin, joiden avulla saat käyttöösi varmasti markkinoiden parhaan ja edullisimman lainan.
Vertaislainan historiaa lyhyesti
Vertaislaina on yksi maailman vanhimmista lainamuodoista, sillä jo vuosisatoja sitten ihmiset ympäri maailman lainasivat rahaa toisilleen. Teknologian kehittyessä myös vertaislainat ovat kehittyneet ja nykyään yksityishenkilö voi lainata rahaa toiselle anonyymisti eri lainapalvelun kautta. Tämä onkin kehittänyt nykyisen vertaislainamarkkinan, jossa lainan tarvitsija ja sijoittaja saadaan kohtaamaan toisensa. Kyseessä on selvä win-win -tilanne, sillä lainanhakija saa usein tarvitsemansa lainan ja sijoittaja saa rahansa kasvamaan korkoa.
Nykyaikaiset pankit toimivat tallettajien rahojen yhteenkeräämisellä niin, että talletuksia lainataan eteenpäin vähimmäisvarantojärjestelmän mukaan ja pankki tekee voittoa lainasta saamillaan koroilla. Pankki maksaa tottakai korkoa myös tallettavalle asiakkaalle, mutta tämä talletuskorko on merkittävästi pienempi kuin erilaisten lainojen korot.
Rahoja ei nykypäivänä sidota erilaisiin kiinteisiin asioihin, kuten esimerkiksi kultaan. Näin tehtiin ennenvanhaan ja kyllä kulta toimii erinomaisena sijoituksena myös nykyään. Tämän päivän kiireinen rahamarkkina ei kuitenkaan pysty pyörimään pelkän kullan avulla, joten tarvetta on myös talletuksille, lainoille ja muille rahasijoituksille.
Vertaislainat ovat olleet Suomessa viime vuosien ajan vielä kohtalaisen pientä businessta, mutta suunta on kasvamaan päin ja myös sijoittajat ovat kiinnostuneet alasta viime vuosina. Suomessa vertaislainaa voi hakea usealta eri vertaislainapalveluita tarjoavilta rahoituslaitoksilta. Hakijoilta tarkastetaan tottakai luottotiedot sekä säännölliset tulot, jolla vahvistetaan lainanhakijan maksukyky. Jos nämä asiat loksahtavat kohdalleen, niin asiakas saa luottopäätöksen ja sijoittaja saa rahansa kasvamaan korkoa.
Vertaislaina on yksi tämän päivän suosituimmista lainamuodoista, joten suosittelemme ehdottomasti tutustumaan eri vertaislainapalveluihin jos sinulla on tarvetta isolle tai pienelle rahoitukselle. Oli suunnitelmissa sitten uusi puhelin, auto, lomamatka tai remontti niin vertaislainapalvelun avulla saat mahdollistettua sen!
Vertaislaina
Onko suunnitelmissa isoja hankintoja, remontti, lomamatka tai vaikkapa uusi auto? Erilaisten pikalainojen, kulutusluottojen sekä muiden lainapalveluiden rinnalle on viime vuosina saatu täysin uusi lainamuoto, kun vertaislainat ovat vallanneet markkinoita viime aikoina. Vertaislaina on eräänlainen P2P-laina, jossa palveluntarjoaja yhdistää lainan hakijan sekä tarjoajan. Vertaislaina on loistava ratkaisu juuri sinulle jos haluat kilpailuttaa lainan korkosi tarkkaan etkä vain suostu valitsemaan ensimmäistä tarjolla olevaa lainaa.
Yksityishenkilö siis ottaa lainaa toiselta yksityishenkilöltä ja palveluntarjoaja pitää huolen siitä, että sopimus on molemmille osapuolille kannattava. Jos etsit edullisinta vertaislainaa niin olet löytänyt oikeaan paikkaan, sillä Varmalaina.comin asiantunteva rahoitushenkilökunta osaa neuvoa sinulle juuri sopivimman ja parhaan vertaislainan, jolla mahdollistat isommatkin hankinnat!
Vertaislainaa netistä saa tänä päivänä useammalta yhtiöltä kuin vielä muutama vuosi takaperin, sillä vertaislaina on kohtalaisen tuore rahoitusmuoto, jossa yksityishenkilö ottaa lainaa toiselta yksityishenkilöltä. Toisin kuin esimerkiksi kulutusluotoissa tai pikalainoissa, vertaislainoissa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle. Monissa vertaislainoissa on mahdollisuus myös kilpailuttaa lainan korot, joten kyseessä on eräänlainen luottojen huutokauppa.
Sekä lainantarjoaja, että lainanottaja voivat laittaa omat korkonsa, lainasummansa sekä muut luoton avaintiedot hakemukseen ja jos hommaan löytyy yhteinen sävel, niin lainanvälittäjä ilmoittaa, että sopiva hakija / tarjoaja on löytynyt ja homma polkaistaan toden teolla käyntiin. Jos etsit edullisinta ja parasta vertaislainaa, niin alla näkyvästä listasta voit katsoa juuri sinulle sopivimman vertaislainan ja laittaa hakemuksen sisään vielä tänään!
Mikä vertaislaina on?
Vertaislaina, P2P-laina, peer-to-peer -laina. Rakkaalla lapsella on monta nimeä ja niin on myös vertaislainalla. Vertaislaina on laina, jossa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle yksityishenkilölle anonyymisti sähköisen prosessin kautta, jolloin he eivät tapaa toisiaan kasvotusten. Vertaislainat ovat yleistyneet paljon viime vuosina, sillä uusia palveluntarjoajia on tullut markkinoille lisää varsin mukavalla tahdilla.
Vertaislainassa sopimus tehdään ihmisten välille. Tässä tapauksessa voidaan puhua sijoittajasta ja lainanhakijasta, jotka tekevät lainasopimuksen keskenään sopimillaan ehdoilla. Pankki tai rahoitusyhtiö ei voi vaikuttaa lainan ehtoihin, mutta he ottavat usein pienen korvauksen välissä jos lainan hakeminen tapahtuu heidän palvelussaan.
Eri vertaislainapalveluissa lainanantaja eli sijoittaja ehdottaa minkälaisella korkotarjouksella hän olisi valmis rahaa lainaamaan ja vastaavasti sinä luotonhakijana saat itse päättää millä korolla olisit valmis hyväksymään lainatarjouksen. Kun molemmat osapuolet ovat saaneet itseään miellyttävät lainaehdot, niin lainasopimus astuu voimaan, kun osapuolet tekevät sopimuksen ja lainanhakija nostaa lainan tililleen.
Monipuolinen vertaislainatarjonta sopii loistavasti lainan tarjoajille sekä hakijoille, sillä näin lainasta saadaan puristettua parhaat edut, jotka palvelevat parhaalla mahdollisella tavalla molempia osapuolia. Hakija saa käyttöönsä kilpailukykyisen koron ja lainantarjoaja saa rahansa sijoitettua, jolloin hänen sijoitus kasvaa korkoa.
Vertaislaina on lainamuotona maailman vanhin, sillä jos satojen vuosien ajan ihmiset eri puolilla maailmaa ovat lainanneet rahaa tai omaisuutta toisilleen erilaisilla ehdoilla. Vasta viime vuosina, kun yhteiskuntamme on digitalisoitunut, niin myös nettiin on pystytty perustamaan vertaislainojen digitaalisia markkinapaikkoja, joissa lainanhakija ja sijoittaja löytävät toisensa nopeasti ja helposti. Vertaislaina on tämän päivän vertaistaloutta, joten se sopii kenelle tahansa.
Vertaislainaa nopeasti ja helposti netistä
Vaikka vertaislaina on yksi maailman vanhimmista ellei vanhin lainatapa, niin vasta viime vuosina se on rantautunut toden teolla myös internetin ihmeelliseen maailmaan. Siksi vertaislainan hakeminen on tänä päivänä helpompaa kuin koskaan ennen. Markkinapaikkoja on tarjolla useita, joten sekä lainanahakija, että sijoittaja voivat olla varmoja siitä, että lainanehdot ovat varmasti parhaat mahdollisen molemmille osapuolille.
Vertaislainaaminen tapahtuu tänä päivänä siis verkkopalvelun välityksellä, jolloin lainan hakemisesta ja myöntämisestä saadaan nykyaikainen, joustava ja läpinäkyvä prosessi, jolla lainan ehdot saadaan sovittua. Lainan ottaminen vertaislainalla yksityishenkilöltä ei silti käytännössä eroa siitä, että hän hakisi saman lainan pankista. Lainan hakija täyttää lainahakemuksen netin kautta, ja mikäli hänen hakemuksensa hyväksytään, hän saa koko summan kerralla omalle pankkitililleen.
Lainan hakijan ei tarvitse erikseen selata kymmeniä ja kymmeniä eri lainatarjouksia läpi, vaan verkkopalvelut näyttävät kootusti vain edullisimmat lainatarjoukset. Yleensä palveluntarjoaja on mukana päättämättä muista ehdoista kuin koroista, sillä se tapahtuu sijoittajan ja lainanhakijan toimesta. Eri vertaislainoja tarjoavat verkkopalvelut hoitavat lähes aina kaikki lainaan liittyvät asiat, joten lainanhakijan ja sijoittajan ei tarvitse koron lisäksi sopia mistään muista ehdoista.
Vertaislainan korko
Kuten sanottua, vertaislaina on kahden yksityishenkilön välinen kauppa/sopimus, joten eri vertaislainapalvelut eivät voi määrittää lainasi korkoa. Vertaislainan koron määrittäminen tapahtuukin kahden osapuolen välillä ikään kuin huutokauppana. Jos korosta ei päästä molempia osapuolia miellyttävään ratkaisuun, niin kummankaan osapuolen ei tarvitse hyväksyä lainasopimusta. Joskus voikin käydä niin, että huutokauppa korosta ei päädy molempia tahoja miellyttävään ratkaisuun ja lainasopimusta ei synny.
Sijoittajia vertaislainamarkkinoilla on kuitenkin todella paljon, joten vaihtoehtoja riittää ja osa lainantarjoajista on valmiita myöntämään vertaislainaa lainanhakijan kannalta edullisellakin korolla. Tottakai on myös sijoittajan etu, että raha on tuottamassa edes kohtalaista korkoa, kuin se, että se sama rahasumma lepäisi sijoittajan omalla pankkitilillä toimettomana.
Vertaislainassa korkoon voi vaikuttaa myös asiakkaan maksukyky. Koska vertaislainan korko määrittyy huutokauppaperiaatteella, niin se toimii käänteisesti myös lainanhakijan eduksi. Mitä maksukykyisempia asiakas on, sen parempia lainatarjouksia vertaislainaan hänen on mahdollista lainanantajilta saada.
Siksi onkin todella tärkeää täyttää lainanhakulomake mahdollisimman hyvin ja tarkasti, jotta lainantarjoajalle syntyy varmasti oikea ja realistinen kuva maksukyvystäsi. Kannattaa siis muistaa täyttää kaikki omat tulot tarkasti ja oikein hakemukseen, niin luotontarjoajat saavat mahdollisimman hyvän kuvan maksukyvystäsi.
Markkinaehtoisen koron takia vertaislainasta on viime vuosina tullut yksi lainamarkkinoiden edullisimmista ja samalla suosituimmista vaihtoehdoista eri lainaratkaisujen välillä. Vertaislainan takaisinmaksuaika on yleensä 2-10 vuotta ja myös maksuaika sekä lainan summa vaikuttavat usein oleellisesti lainan korkoon.
Kuinka ison vertaislainan voin saada?
Vertaislainoja välittävien verkkopalveluiden väliset lainasummat vaihtelevat jonkin verran, mutta useimmiten vertaislainaa voi saada muutamasta satasesta useaan kymmeneen tuhanteen euroon. Lainasummat kuitenkin vaihtelevat ja joskus myös asiakkaan maksukyky voi vaikuttaa lainan maksimisummaan. Lainasumma onkin aina tapauskohtainen, mutta yleisesti ottaen lähes kaikki luottotiedot sekä maksukykyä omaavat asiakkaat voivat saada käyttöönsä jopa 20 000 euron suuruisen vertaislainan.
Vertaislainan ”hinta” määräytyy tyypillisesti lainasumman ja laina-ajan mukaan, mutta siihen vaikuttavat myös muut tekijät, kuten korko, jonka sijoittaja ja lainanhakija sopivat sekä mahdollisesti lainanvälittäjän osuus. Myönnettävien vertaislainojen suuruus määräytyy monien muiden luottojen tapaan riipuen siitä millaisen luottoarvion hakija saa hakemuksen perusteella. Kannattaakin siis täyttää kaikki tiedot tarkasti ja oikein, että maksukyvystäsi saadaan mahdollisimman luotettava ja realistinen arvio.
Jos maksukykysi todetaan hyväksi, niin voit saada kyseisen palveluntarjoajan myöntämän maksimikokoisen lainan, joka voi olla parhaassa tapauksessa jopa kymmeniä tuhansia euroja. Jos maksukykysi ei ole hyvä, niin lainahakemustasi ei välttämättä silti hylätä vaan saat käyttöösi mahdollisesti pienemmän lainan.
Muista, että voit tehdä vertaislainahakemuksen myös valitsemalla pitkän maksujan ja pienen lainasumman, jolloin se soveltuu paremmin myös pienituloisille. Pidempi maksuaika ja pienempi lainasumma varmistaa, että kuukausittainen maksuerä on pienempi ja saat näin ollen varmemmin lainan hoidettua joka kuukausi eräpäivään mennessä. Vertaislaina sopiikin erinomaisesti myös tiukempaankin budjettiin.
Kenelle vertaislaina sopii
Onko suunnitelmissa iso remontti tai joku muu kalliimpi kertahankinta? Jos on niin, vertaislaina voisi olla sopiva rahoitusratkaisu juuri sinulle. Vertaislainaa hakemalla saat kilpailutettua lainan koron juuri sinulle sopivaksi ja saat näin ollen rahoitettua rahantarpeesi nopeasti, helposti ja edullisesti. Vertaislaina sopii siis kenelle tahansa, jolla on luottotiedot kunnossa ja säännölliset tulot.
Vertaislaina ei katso ikää, sillä useimmat palveluntarjoajat tarjoavat vertaislainoja kaikille vähintään 18-vuotiaille Suomen kansalaisille, joilla ei ole maksuhäiriömerkintää tai muita luottokelpoisuuteen negatiivisesti vaikuttavia huomautuksia. Jos olet siis vähintään 18 vuoden ikäinen, sinulla on säännölliset palkkatulot ja olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti aiemmin, niin voit hakea vertaislainaa.
Vertaislaina sopii kaikille suomalaisille, joilla on tarvetta isolle tai pienelle lainalle, jolla mahdollistaa isommatkin kodin hankinnat sekä remontit. Vertaislaina sopii kuluttajatietoiselle lainanhakijalle, joka on valmis käyttämään aikaa lainan kunnolliseen kilpailuttamiseen, jotta käyttöön saa parhailla mahdollisilla eduilla sekä tottakai mahdollisimman pienellä korolla varustetun luoton.
Vertaislaina on loistava valinta sinulle jos haluat perinteisen kulutusluoton sijaan tarkkailla lainamarkkinoita myös toisesta näkökulmasta. Pankkilainojen ja perinteisten kulutusluottojen sekä pikavippien lisäksi lainatarjontaa kannattaa tarkastella myös vertaislainojen osalta. Saatat parhaassa tapauksessa löytää sieltä itsellesi todella edullisen ja pienikorkoisen vertaislainan.
Vertaislainaa ilman vakuuksia tai takaajia
Perinteistä pankkilainaa hakiessa lainanhakija tarvitsee usein lainalleen joko takaajan tai erillistä vakuutta, jonka virkaa voi toimittaa esimerkiksi oma asunto, kesämökki tai joku muu hieman arvokkaampi omaisuus. Vakuudet ovat useimmiten asuntoja, osakkeita, arvopapereita tai muuta omaisuutta, jolla lainanantaja turvaa lainan takaisinmaksun poikkeustilanteessa. Takaajat sen sijaan ovat henkilöitä, jotka sitoutuvat vastuuseen lainanottajan ottamasta lainasta, mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin maksusuunnitelman mukaan.
Vertaislainaa haettassa et kuitenkaan tarvitse lainallesi henkilökohtaista takaajaa tai vakuutta, sillä Suomessa kaikki palveluntarjoajat tarjoavat vertaislainaa ilman vakuutta tai henkilötakaajaa. Syy tähän käytäntöön on se, että perinteisiin pankkilainoihin verrattuna vertaislainojen summat sekä laina-ajat ovat huomattavasti pienempiä.
Jos kuitenkin käy niin, että et pysty maksamaan vertaislainaasi maksusuunnitelman mukaan takaisin luotonantajalle, niin suosittelemme ottamaan välittömästi yhteyttä luotonmyöntäjään. Jos olet itse aktiivinen asian suhteen, niin usein saat lainan maksusuunnitelmaasi muokattua sinulle sopivammaksi. Oma-aloitteisuus on erittäin tärkeää ja toimi mahdollisimman ajoissa, mielellään ennen eräpäivän umpeutumista, niin saat varmasti neuvoteltua itsellesi sopivan maksusuunnitelman.
Jos lainaa ei makseta kuukausittain aikataulun mukaan eräpäivään mennessä, lähettää vertaislainapalvelu lainanottajalle maksumuistutuksen. Jos myös maksumuistutukset jäävät rästiin asiakkaalta, on luvassa sama kohtalo kuin perinteisten laskujen maksamatta jättämisestä. Pahimmillaan lainaerien pitkä viivästyminen johtaa maksuhäiriömerkintään ja jopa ulosottotoimiin. Haluammekin painottaa oma-aloitteisuutta lainan sopimisen kanssa jos et pystykään jostain syystä hoitamaan lainaasi maksusuunnitelman mukaan.
Voit myös sijoittaa vertaislainaan
Jos sukan varressasi lepää ylimääräistä pääomaa, niin se kannattaa ehdottomasti sijoittaa, niin saat pääomallesi tuottoa ja omaisuutesi kasvaa. Yksi varteenotettava sijoistusmuoto on tottakai myös vertaislaina, jossa rahalle saa kohtalaisen hyvän vuosituoton. Vertaislainat tarjoavatkin sijoittajalle mielenkiintoisen vaihtoehdon sijoitussalkun hajauttamiseen.
Vertaislainojen markkinapaikkaa tarjoavat yritykset järjestävät tietynlaisen huutokaupan sijoittajien välillä siitä kuka saa mahdollisuuden sijoittaa rahaa houkuttelevimpiin lainoihin. Sijoittajan kannalta vertaislainoissa on mahdollisimman korkean tuoton lisäksi tärkeää tottakai myös asiakkaan luottoluokitus. Sijoittajalla on tottakai mahdollisuus lainata rahaa myös korkeamman riskiprofiilin lainanhakijoille, jolloin ansaittu korkotuotto on tottakai korkeampi, mutta riski myös suurempi.
Vertaislainojen kulut sijoittajalle vaihtelevat palveluntarjoajien mukaan, joten niihin kannattaa perehtyä erikseen jokaisessa eri markkinapaikassa. Tyypillisiin kuluihin kuuluvat tilipalkkiot, merkintä- ja lunastuspalkkiot, joiden eroissa voi olla isojakin heittoja sijoitettavan summan ja laina-ajan keston perusteella. Tyypillisesti vertaislainayhtiöt ottavat oman katteensa lainanhakijoilta perittyinä nosto-, kuukausi- ja laskutuspalkkioina.
Vertaislainan riskit sijoittajan näkökulmasta
Vertaislainan suurimpana riskinä sijoittajan näkökulmasta on tottakai lainanottajan maksukyvyttömyys. Jos lainansaaja ei kykenekään hoitamaan saamansa lainaa maksusuunnitelman mukaan takaisin, voidaan jäljellä oleva summa laittaa tottakai oikeusteitse perintään.
Suurimassa osassa tapauksissa, jossa asiakas on maksukyvytön koko lainasummaa ei menetetä ja pidentyneelle laina-ajalle maksetaan tottakai aiemmin sovittua korkoa. Lainan takaisinmaksu saattaa viivästyä myös työttömyydestä, sairaudesta tai esimerkiksi kuolemantapauksen johdosta, jolloin lainasummaa ei saada sovitussa määräajassa takaisin.
Toisaalta myös lainan ennenaikainen takaisinmaksu voi olla pieni riski sijoittajan kannalta, sillä silloin sijoittaja menettää tuottoa aiemmin sovitulta laina-ajalta. Ennenaikainen takaisinmaksu on kuitenkin riskin ainoastaan silloin, kun vanhat jo sovitut lainan ovat nykyistä korkotasoa korkeampia. Jos markkinan korkotaso pysyy pitkään vakaana, ei tämä riski realisoidu, sillä saman summan saa samalla korolla lainattua uudestaan lähes varmasti.
Heikko likviditeetti on niin ikään yksi vertaislainojen heikkouksita. Vertaislainat ovat yleensä voimassa 2-5 vuotta, joten rahoja ei saa halutessaan kotiutettua palvelusta esimerkiksi osakkeiden tapaan nopeasti. Palautukset jakautuvat sijoittajan kannalta pitkälle aikavälille tilisiirtoina. Jälkimarkkinoiden kautta kotiutukset nopeuttaminen voi kuitenkin joissain tapauksissa onnistua.
Vertaislainan edut sijoittajan näkökulmasta
Hajautusta sijoitussalkulleen hakevan sijoittajan näkökulmasta vertaislainapalvelut tarjoavat varsin mielenkiintoisen vaihtoehdon. Vertaislainojen korkotuotot ovat sijoittajan näkökulmasta varsin houkuttelevia ja riskiä luottotappioihin pystyy pienempään, kun sijoittaa useampaan pienempään lainaan, jolloin yksittäisen luottotappion merkitys omassa vertaislainasalkussa on merkittävästi pienempi kuin yhdessä isossa lainassa.
Vertaislainamarkkinoilla sijoittajan on mahdollista valita eri riskitasojen väliltä, joten korkeatkin tuottoprosentit ovat mahdollisia, mutta silloin rahaa joutuu lainaamaan korkeamman riskiprofiilin lainanhakijalle. Vertaislainojen tuotto ei ole markkinoiden kehityksestä riippuvaista mikä on hyvin tyypillistä kaikille alternative-finance -sijoitustuotteille, joita on nykyään markkinoilla kasvavissa määrin.
Kiireiselle sijoittajalle vertaislainapalvelut tarjoavat mahdollisuuden automaattiseen sijoitukseen, jolloin sinun ei tarvitse itse olla valvomassa korkomarkkinoita vertaislainapalvelussa. Voit sijoittajana määritellä tietyt ehdot mm. Lainanhakijan luottokelpoisuudesta, minimikorosta, laina-ajasta ja palveluntarjoaja etsii sinulle jatkuvasti sopivaa luotonhakijaa, jolle pääset rahasi itse asettamillasi ehdoilla lainaamaan.
Vertaislainamarkkinoilla liikkuu päivittäin jopa kymmeniä eri lainoja ja luku on kasvamaan päin, joten houkuttelevat sijoitusmahdollisuudet voi karata näppien ulottumattomiin jos automatisointia ei käytä hyödykseen. Kannattaakin siis aina tutustua palveluntarjoajan automaattisiin toimintoihin, joilla oman sijoituksen aloittamista pääsee helpottamaan merkittävästi.
Kotimaiset vertaislainan tarjoajat
Kotimaisilta vertaislainamarkkinoilta löytyy tukku luotettavia ja tunnettuja toimijoita, jotka ovat olleet vertaislainamarkkinoiden edelläkävijöitä Suomessa jo pidemmän aikaa. Suomessa vertaislainoja tarjoavat ainakin seuraavat rahoitusyhtiöt: Bondora, Fixura, Fellow Finance sekä Lainaaja. Käyttämällä näiden toimijoiden tarjoamia rahoituspalveluita voit varmistua siitä, että käytössäsi on turvalliset ja luotettavat vertaislainapalvelut.
Yllä mainittujen rahoituspalvelutarjoajien tarjoamat lainasummat, laina-ajat sekä muut lainaehdot voivat poiketa toisistaan paljonkin, sillä osa näistä vertaislainoja tarjoavista yhtiöistä on keskittynyt isompiin, ja osa pienempiin vertaislainoihin. Myös sijoittajille maksettavat korot voivat vaihdella eri yhtiöiden välillä, joten suosittelemme tutustumaan erikseen kaikkiin palveluihin ja valitsemaan palveluista juuri sinulle sopivimman.
Mikäli tarvitset nopeaa rahoitusta ja harkitset lainan ottamista muutoin kuin vertaislainalla, niin suosittelemme tutustumaan sivuiltamme löytyviin kulutusluottoihin sekä muihin rahoituspalveluihin, joiden avulla saat käyttöösi varmasti markkinoiden parhaan ja edullisimman lainan.
Vertaislainan historiaa lyhyesti
Vertaislaina on yksi maailman vanhimmista lainamuodoista, sillä jo vuosisatoja sitten ihmiset ympäri maailman lainasivat rahaa toisilleen. Teknologian kehittyessä myös vertaislainat ovat kehittyneet ja nykyään yksityishenkilö voi lainata rahaa toiselle anonyymisti eri lainapalvelun kautta. Tämä onkin kehittänyt nykyisen vertaislainamarkkinan, jossa lainan tarvitsija ja sijoittaja saadaan kohtaamaan toisensa. Kyseessä on selvä win-win -tilanne, sillä lainanhakija saa usein tarvitsemansa lainan ja sijoittaja saa rahansa kasvamaan korkoa.
Nykyaikaiset pankit toimivat tallettajien rahojen yhteenkeräämisellä niin, että talletuksia lainataan eteenpäin vähimmäisvarantojärjestelmän mukaan ja pankki tekee voittoa lainasta saamillaan koroilla. Pankki maksaa tottakai korkoa myös tallettavalle asiakkaalle, mutta tämä talletuskorko on merkittävästi pienempi kuin erilaisten lainojen korot.
Rahoja ei nykypäivänä sidota erilaisiin kiinteisiin asioihin, kuten esimerkiksi kultaan. Näin tehtiin ennenvanhaan ja kyllä kulta toimii erinomaisena sijoituksena myös nykyään. Tämän päivän kiireinen rahamarkkina ei kuitenkaan pysty pyörimään pelkän kullan avulla, joten tarvetta on myös talletuksille, lainoille ja muille rahasijoituksille.
Vertaislainat ovat olleet Suomessa viime vuosien ajan vielä kohtalaisen pientä businessta, mutta suunta on kasvamaan päin ja myös sijoittajat ovat kiinnostuneet alasta viime vuosina. Suomessa vertaislainaa voi hakea usealta eri vertaislainapalveluita tarjoavilta rahoituslaitoksilta. Hakijoilta tarkastetaan tottakai luottotiedot sekä säännölliset tulot, jolla vahvistetaan lainanhakijan maksukyky. Jos nämä asiat loksahtavat kohdalleen, niin asiakas saa luottopäätöksen ja sijoittaja saa rahansa kasvamaan korkoa.
Vertaislaina on yksi tämän päivän suosituimmista lainamuodoista, joten suosittelemme ehdottomasti tutustumaan eri vertaislainapalveluihin jos sinulla on tarvetta isolle tai pienelle rahoitukselle. Oli suunnitelmissa sitten uusi puhelin, auto, lomamatka tai remontti niin vertaislainapalvelun avulla saat mahdollistettua sen!